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Digitale Kredite ÔÇô FinTech-Unternehmen geben den Ton an

Bankkunden erleben schon seit einigen Jahren, dass die gesamte Branche im Umbruch ist. Lange Zeit waren die etablierten, gro├čen, altehrw├╝rdigen Banken tonangebend. Doch in vielen Bereichen sind sie mittlerweile schwerf├Ąllig und nicht mehr zeitgem├Ą├č. Moderne FinTech-Unternehmen wirbeln die traditionellen Strukturen durcheinander und bringen in vielen Angebotssegmenten ganz neue Produkte. Neben dem Onlinebanking, das sich heute […]


Digitale Kredite
Abbildung 1: Von der Antragstellung bis zu Auszahlung geht heute bei einem Kredit alles digital. Das war vor wenigen Jahren noch nicht m├Âglich

Bankkunden erleben schon seit einigen Jahren, dass die gesamte Branche im Umbruch ist. Lange Zeit waren die etablierten, gro├čen, altehrw├╝rdigen Banken tonangebend. Doch in vielen Bereichen sind sie mittlerweile schwerf├Ąllig und nicht mehr zeitgem├Ą├č. Moderne FinTech-Unternehmen wirbeln die traditionellen Strukturen durcheinander und bringen in vielen Angebotssegmenten ganz neue Produkte. Neben dem Onlinebanking, das sich heute bei allen Banken durchgesetzt hat, gibt es noch einige weitere Segmente, die sich durch die Digitalisierung stark ver├Ąndert haben oder gerade dabei sind sich zu ver├Ąndern.

Schon l├Ąngere Zeit gehen Kunden nicht mehr zu ihrem Bankberater, wenn sie einen Kredit brauchen. Heute laufen Kreditantrag, Kreditvergabe bis hin zur Auszahlung vollst├Ąndig digital ab. Das ist zum einen m├Âglich durch den Ausbau digitaler Infrastrukturen und zum anderen durch innovative Dienstleistungen. Welche besonderen Vorteile haben volldigitale Kreditangebote? Dass viele Kunden schon diesen Vertriebskanal nutzen, hat mehrere Gr├╝nde. Die Usability steht dabei ganz klar auf Platz eins. Doch auch die Transparenz spielt eine sehr wichtige Rolle.

Vergleichsm├Âglichkeiten und mehr Vorteile

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Abbildung 2: Onlinebanking war lange Zeit die einzige digitale Dienstleistung, die Banken erbracht haben.

Eine der gro├čen St├Ąrken der digitalen Kreditangebote ist ihre Vergleichbarkeit. Mit wenigen Klicks kann ein Interessent im Internet die Kreditkonditionen nachlesen und mit anderen Angeboten vergleichen. Beim Besuch der Bankfiliale, wie das vorher notwendig war, war das nicht so einfach. Ein Vergleich war zeitaufwendig und teilweise auch nervenaufreibend.

Beim Vergleich achten Antragsteller heute nicht mehr nur auf den Zinssatz. Weitere wichtige Kriterien sind: die M├Âglichkeit zur Sondertilgung oder Ratenpausen. Es ist wichtig, dass Interessenten die Kreditangebote sehr genau unter die Lupe nehmen. Es geht schlie├člich um ihr Geld. Wenn sie einen Fehler machen, kann das am Ende teuer werden.

Geht es um einen Konsumentenkredit haben kleine Zinsunterschiede keine gravierenden Auswirkungen. Wer allerdings eine Immobilienfinanzierung sucht, sieht sich vor einer ganz anderen Situation. Schon marginale ├änderungen des Zinssatzes k├Ânnen sich am Ende deutlich bemerkbar machen. Geht es um eine Darlehenssumme von 250.000 Euro oder mehr, ist ein Zinsunterschied von nur 0,5 Prozentpunkten auf die Laufzeit gesehen ein Unterschied, der mehrere tausend Euro ausmachen kann.

Mit einem einfachen Online-Vergleich k├Ânnen Interessenten sich einen ├ťberblick verschaffen ├╝ber Zinss├Ątze, Sonderkonditionen, Vorf├Ąlligkeitsentsch├Ądigung oder Bereitstellungszinsen. Es ist wichtig, die Kreditbedingungen unbedingt im Detail zu ├╝berpr├╝fen. Wichtige Informationen sind oft noch immer im Kleingedruckten versteckt.

Der digitale Kreditantrag ÔÇô alles von zuhause aus

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Abbildung 3: F├╝r das Video-Ident-Verfahren brauchen Kunden neben Kamera und Internetverbindung nur einen Identit├Ątsnachweis mit bestimmten Merkmalen, die sich per Kamera ├╝berpr├╝fen lassen.

Lange Zeit war bei den Banken die Digitalisierung auf das Onlinebanking beschr├Ąnkt. Doch das hat sich in den letzten Jahren sehr ver├Ąndert. Im Bereich der Kreditvergabe hat das zum volldigitalten Kredit gef├╝hrt. Antragsteller bieten vom Ausf├╝llen des Antrags ├╝ber Identit├Ątspr├╝fung und Einreichen der erforderlichen Unterlagen bis hin zur Unterschrift heute alles online an. Den Kreditantrag k├Ânnen Kunden schon seit einigen Jahren online ausf├╝llen. Doch anschlie├čend mussten sie bisher alles ausdrucken, alle Unterlagen kopieren und mit dem gesamten Paket in einem dicken Umschlag zur Post gehen, um sich dort via Post-Ident-Verfahren zu identifizieren.

Heute ist der Ablauf ganz anders. Durch den digitalen Kontocheck sparen sich die Banken sogar die Papierberge, die Kunden bisher einreichen mussten. Das Video-Ident-Verfahren ersetzt das Post-Ident-Verfahren und macht alles viel einfacher und vor allem auch schneller.

F├╝r das Video-Ident-Verfahren ist eine Kamera notwendig und eine stabile Breitbandverbindung, die es allerdings noch nicht ├╝berall gibt. Mit einer digitalen Signatur wird dann am Ende der Vertrag unterzeichnet. Von der Antragstellung bis zur Kreditvergabe dauert es oft nur noch zwischen 24 und 36 Stunden.

Allerdings handelt es sich bei den volldigitalen Produkten um einen Standardkredit. Hierbei sind noch keine Sonderregelungen m├Âglich, wie beispielsweise ein zweiter Antragsteller oder zus├Ątzliche Sichehrheiten. Baufinanzierungen gibt es ebenfalls nur sehr selten in dieser Form.

Was sollten Verbraucher bei einem Kredit grunds├Ątzlich beachten?

Egal ob der Kredit noch traditionell oder digital beantragt wird, es gibt in jedem Fall ein paar wichtige Punkte, die jeder Kreditnehmer beachten sollte. Wichtig ist nat├╝rlich ein niedriger Zinssatz. Dar├╝ber hinaus gibt es noch weitere Kriterien, die zu beachten sind:

  • Die richtige Laufzeit wirkt sich auf mehrere Parameter aus. Eine lange Laufzeit macht sich mit niedrigen monatlichen Raten direkt bemerkbar. Sie wirkt sich allerdings auch auf die Zinskosten aus, die bei einer langen Laufzeit h├Âher sind als bei einer k├╝rzeren. Die Laufzeit sollte immer so bemessen sein, dass die Rate gut zu bew├Ąltigen ist, aber dennoch das Darlehen schnell wieder zur├╝ckgezahlt ist. Das hilft bares Geld zu sparen.
  • Die M├Âglichkeit zur Sondertilgung sollte kostenfrei gegeben sein. Sondertilgungen sind Zahlungen au├čerhalb des vereinbarten Tilgungsplans. Einige Banken lassen ihre Kunden den Kredit jederzeit vollst├Ąndig und kostenfrei abl├Âsen. Andere Banken begrenzen die M├Âglichkeit zur kostenfreien Sondertilgung. Wer dar├╝ber hinaus Sondertilgungen leisten will, muss daf├╝r Geb├╝hren zahlen, die sogenannte Vorf├Ąlligkeitsentsch├Ądigung.
  • Da das Leben nicht immer geradlinig verl├Ąuft und Dinge sich ├Ąndern k├Ânnen, hat eine Finanzierung mit M├Âglichkeit zur Tilgungsanpassung gro├če Vorteile. Auch Ratenpausen k├Ânnen hilfreich sein, um einen finanziellen Engpass zu ├╝berbr├╝cken.

Digitale Kredite sind im Kommen

Nachdem viele Banken die Digitalisierung anfangs verschlafen haben, versuchen nun viele Anbieter wieder den Anschluss finden. FinTech-Unternehmen haben mit ihren Konzepten und Dienstleistungen viel Erfolg, was Kundenzahlen und positive Bewertungen beweisen. Der Antragsprozess bei einem Kredit ist in den letzten Jahren deutlich einfacher geworden. Mittlerweile gibt es Anbieter, bei denen jeder Schritt digital abl├Ąuft. Das ist am Ende auch deutlich schneller.

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