Jahrelang war es fรผr den Abschluss eines Kredits notwendig, sรคmtliche Unterlagen auszudrucken, den Vertrag handschriftlich zu zeichnen und bei einer Bank oder Postfiliale persรถnlich zur Identifizierung vorstellig zu werden. Seit ein paar Monaten gibt es jedoch kundenfreundliche digitale Lรถsungen, die den gesamten Vorgang online innerhalb weniger Minuten abwickeln kรถnnen. Das ist seit dem ersten Juli 2016 dank der eIDAS-Verordnung (electronic IDentification And Signature) Nr. 910/2014 europaweit mรถglich.
Rahmenbedingungen
Diese Verordnung schafft einheitliche Rahmenbedingungen fรผr die grenzรผberschreitende Nutzung elektronischer Identifizierungsmittel und Vertrauensdienste in der EU fรผr den Einsatz von digitalen Signaturen. Sie regelt die Erstellung, รberprรผfung und Aufbewahrung von Qualifizierten Elektronischen Signaturen (QES), Zeitstempeln, Siegeln und Website-Authentifizierung sowie die Zustellung elektronischer Einschreiben im รถffentlichen Sektor. Die Regeln gelten verbindlich innerhalb der Europรคischen Union und ersetzen in der ersten Stufe nicht nur die EU-Signaturrichtlinie von 1999, sondern weitgehend auch das deutsche Signaturgesetz und die entsprechenden nationalen Gesetze in anderen EU-Lรคndern. Fรผr die deutschen Vorschriften heiรt dies, dass es jetzt auch mรถglich ist, Personen online zu identifizieren und die Signatur ohne spezielle Hardware wie beispielsweise Smartcard-Reader durchzufรผhren.
Nutzung der elektronischen Signatur
Die Qualifizierte Elektronische Signatur (QES) nach eIDAS besteht aus zwei wesentlichen Prozessschritten: Einer Online-Identifizierung des Antragstellers und der anschlieรenden elektronischen Signatur. Fรผr Ersteres benรถtigen Kunden neben ihrem Ausweisdokument wahlweise einen Computer mit Webcam, ein Tablet oder ein Smartphone sowie einen Internetzugang, bevor sie von einem Ident-Spezialisten durch den computergestรผtzten Prozess gefรผhrt werden. Dieser Prozess wird von Finanzinstituten bereits seit Mรคrz 2014 erfolgreich im Bereich des Geldwรคschegesetzes zur Identifizierung von Personen eingesetzt. Sind Videoidentifikation und Abgabe der Willenserklรคrung zur Vertragsunterzeichnung erfolgt, stellt ein staatlich qualifizierter Vertrauensdiensteanbieter (VDA) das elektronische Zertifikat fรผr die QES aus. Die QES ersetzt dabei vollstรคndig eine handschriftliche Vertragszeichnung und dies gilt auch fรผr Vertrรคge, die nach ยง126 BGB dem Schriftformerfordernis unterliegen. Anwendungsfall einer QES mit der Lรถsung IDnow eSign: Bei Bestellungen รผber einen Onlineshop hat der Kunde die Mรถglichkeit, seinen Einkauf รผber den Kredit eines angeschlossenen Kreditinstituts zu finanzieren. Innerhalb desselben Vorgangs werden sowohl der Warenkauf als auch der Kreditvertrag online abgeschlossen โ vollkommen digital, in Minutenschnelle und ohne den Shop zu verlassen. Fรผr die Bank entfรคllt die aufwรคndige Bearbeitung des Kreditantrages in Papierform. Der Kunde kann seine Bestellung sofort online abschlieรen und damit seine Ware schnellstmรถglich in Empfang nehmen.
Vorteile fรผr Finanzinstitute und Anwender
Die Vorteile sind fรผr alle Beteiligten vielseitig: Endanwender kรถnnen die Lรถsung auf allen gรคngigen Gerรคten wie Smartphones, Tablets, Desktop-Computern oder Notebooks mittels eines Web-Browsers oder einer mobilen App nutzen, ohne dass eine zusรคtzliche Hardware nรถtig ist. Auรerdem sparen sie sich den mรผhsamen Gang zur Post sowie Verzรถgerungen beim Vertragsabschluss und sind nicht mehr an die รffnungszeiten der Bank- und Postfilialen gebunden.
Finanzinstitute profitieren durch die รbermittlung digitaler Kundendaten von einer hรถheren Datenqualitรคt und einem niedrigeren Arbeitsaufkommen fรผr die Digitalisierung und Bereinigung der Daten. Im Ergebnis zeigt sich, dass durch einen komplett digitalisierten Vertragsabschluss die Konversionsrate erheblich gesteigert wird und dem Kunden ein positives Einkaufserlebnis geboten wird.
Fazit
Mittlerweile stehen verlรคssliche und rechtskonforme eSigning-Lรถsungen zur Verfรผgung, die es Kunden von Banken und Versicherungen ermรถglichen, komfortabel und schnell ein Konto zu erรถffnen, einen Kredit abzuschlieรen oder Versicherungen zu beauftragen โ und das vom heimischen Sofa aus. Fรผr Versicherungen und Banken birgt dies eine groรe Chance, im Neukundengeschรคft mit einem echten Mehrwert zu punkten.
Sebastian Bรคrhold ist Geschรคftsfรผhrer und Mitbegrรผnder der IDnow GmbH und verantwortet dort die Bereiche Finanzen, Recht, Marketing und Strategie. Zuvor grรผndete er das Online-Ticketing-Unternehmen amiando, welches 2011 an die XING AG verkauft wurde. Er studierte Betriebswirtschaftslehre an der TU Mรผnchen und der UIC Chicago.