Wer heute eine Nachricht in Sekunden um die halbe Welt schickt, erwartet zunehmend das Gleiche von seinem Geld. SEPA Instant hat in Europa gezeigt, dass Echtzeitüberweisungen technisch und regulatorisch machbar sind. Die eigentliche Frage lautet längst nicht mehr, ob Instant Payments zum Standard werden, sondern wie schnell sich dieser Standard über Ländergrenzen und Währungsräume hinweg ausdehnt.
Die Vision: Zahlungsverkehr ohne Sperrstunde / Cut-Off Times
Eine Zahlung soll unabhängig von Uhrzeit, Wochentag oder Ländergrenze innerhalb von Sekunden beim Empfänger ankommen – planbar, transparent und zu einem vorab bekannten Preis. Was national mit Systemen wie Unified Payments Interface (UPI) in Indien und Pix in Brasilien oder SEPA Instant im europäischen Zahlungsraum bereits Realität ist, bleibt im grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr noch die Ausnahme. Genau hier setzen internationale Initiativen an, die den „24/7 Global Payments“-Gedanken zum Leitbild erhoben haben: Zahlungen sollen künftig so selbstverständlich grenzüberschreitend in Echtzeit fließen wie heute eine E-Mail.
Für Banken bedeutet das einen fundamentalen Wandel: weg vom klassischen, batch-basierten Korrespondenzbankgeschäft mit Bearbeitungszeiten von einem bis mehrere Tage, hin zu durchgängig verfügbarer Infrastruktur mit Echtzeit-Liquiditätssteuerung.
Kundenfokus: Erwartungen, die längst da sind
Privatkunden vergleichen ihre Bank-App unbewusst mit Messenger-Diensten – Geschwindigkeit und Transparenz sind das „New Normal“. Unternehmenskunden wiederum denken in Working Capital: Jede Stunde, in der Geld unterwegs ist, kostet Liquidität und Planungssicherheit. Besonders im E-Commerce, bei Plattformzahlungen und im internationalen Handel wächst der Druck, Zahlungen nicht nur schnell, sondern auch mit verlässlicher Kostenaufstellung und Statusverfolgung anzubieten.
Banken, die hier führen wollen, müssen daher über die reine Geschwindigkeit hinausdenken: Nachvollziehbarkeit des Zahlungsstatus in Echtzeit, transparente Konditionen für Fremdwährungsgeschäfte ohne versteckte Margen und eine nahtlose Integration in bestehende ERP- und Treasury-Systeme werden zum eigentlichen Differenzierungsmerkmal.
Vergleich: SEPA Instant vs. globale Initiativen
Der entscheidende Unterschied liegt in der Komplexität: SEPA Instant profitiert von einem einheitlichen Rechtsraum und einer Währung. Globale Initiativen müssen dagegen heterogene Rechtsordnungen, unterschiedliche Betriebszeiten der beteiligten Systeme und vor allem die Währungskonvertierung in Echtzeit lösen.
Die Initiative One-Leg-Out-Zahlungen (OLO) verfolgt dabei den pragmatischen Ansatz, bestehende Instant-Payment-Systeme direkt für grenzüberschreitende Transaktionen mit nur einem beteiligten System zu öffnen. Dabei ergeben sich zentrale Herausforderungen:
- Konvertierung in Echtzeit: Eine Instant-Zahlung über Währungsgrenzen hinweg erfordert, dass Fremdwährungskurse in dem Moment gestellt und abgerechnet werden, in dem die Zahlung ausgeführt wird – rund um die Uhr, auch außerhalb klassischer Handelszeiten. Das setzt automatisierte Pricing-Engines und ausreichende Liquidität in den relevanten Währungspaaren voraus, nicht nur während der Geschäftszeiten der jeweiligen Heimatmärkte.
- Compliance und Sanktionsprüfung: Klassische Sanktions- und AML-Prüfungen sind auf Verarbeitungsfenster von Stunden ausgelegt. Bei Instant Payments bleiben für Screening, Fraud-Erkennung und Sanktionslistenabgleich nur Sekunden. Banken müssen daher auf risikobasierte, KI-gestützte Echtzeitprüfung umstellen – mit dem Zielkonflikt, „False Positives“ zu minimieren, ohne regulatorische Sorgfaltspflichten zu verletzen. Gerade bei grenzüberschreitenden Zahlungen mit wechselnden Länderrisiken ist dieser Balanceakt anspruchsvoller als im supranational geprägten SEPA-Raum.
Korrespondenzbankgeschäft im Wandel
Das traditionelle Korrespondenzbankmodell mit mehreren zwischengeschalteten Instituten passt strukturell nicht zu Echtzeitanforderungen – jede zusätzliche Station kostet Zeit und schafft Unsicherheit über den tatsächlichen Zahlungsstatus. Initiativen wie SWIFT gpi (Global Payments Innovation) haben hier mit Tracking und garantierten Ausführungsstandards bereits deutliche Verbesserungen gebracht. Der nächste Schritt ist die Verschlankung der Korrespondenzbankketten selbst, etwa durch Interlinking-Modelle zwischen nationalen Instant-Systemen oder den gezielten Einsatz von Tokenisierung und Distributed-Ledger-Ansätzen für die Abwicklung zwischen Instituten.
Fazit: Evolution statt Revolution
Der Weg zu global verfügbaren Echtzeitzahlungen wird kein einzelner großer Sprung, sondern das schrittweise Verknüpfen bestehender, bewährter nationaler Systeme – ergänzt um gemeinsame Standards wie ISO 20022, harmonisierte Compliance-Prozesse und neue Payment-Rails. SEPA Instant liefert dabei ein wichtiges Vorbild: Standardisierung und regulatorischer Druck beschleunigen Innovation. Banken, die frühzeitig in Echtzeit-Compliance, Wechselkurs-Automatisierung und moderne Korrespondenzbankmodelle investieren, verschaffen sich einen klaren Vorsprung – nicht nur technologisch, sondern vor allem im Vertrauen ihrer Kunden, die längst erwarten, dass Geld so schnell reist wie eine Nachricht.
Gerhard Bystricky ist seit 2006 Leiter der Einheit Produktentwicklung Zahlungsverkehr bei der UniCredit. In seiner Funktion als globaler Produktmanager SEPA verantwortete er die SEPA-Umsetzung innerhalb der UniCredit. Zudem begleitet Bystricky seit Jahren innovative Themen im Zahlungsverkehr. Dabei ist er auch als Vertreter in verschiedenen Bankengremien aktiv.
Außerdem unterstützt er die BANKINGNEWS-Redaktion im Fachbeirat von Payment.
Kristina Kodisch ist Expertin für Zahlungsverkehr bei der UniCredit. In ihrer Funktion im Bereich Product Development Payments beschäftigt sie sich mit der Analyse, Weiterentwicklung und Optimierung von Zahlungsverkehrsprodukten und -lösungen.