Neue Technologien am POS sind in erster Linie die kontaktlosen Bezahlverfahren. Die kontaktlose girocard wird dabei fรผr einen deutlichen Schub sorgen. Die ersten groรen Hรคndler werden sehr wahrscheinlich in Q1/2017 starten. Der andere Treiber fรผr kontaktloses Bezahlen ist Apple Pay. Hier habe ich mich festgelegt, dass wir damit in Q2 oder Q3 rechnen kรถnnen. Innovationen sind aber nicht auf die NFC-Technologie beschrรคnkt, denn der QR-Code kehrt zurรผck. Wer glaubte, diese รbertragungstechnologie wรผrde komplett zurรผckgedrรคngt, sieht sich getรคuscht. Der Handel investiert kontinuierlich in neue Scanner an der Kasse, die auch das Lesen von 1D- und 2D-Barcodes vom Handy-Display ermรถglichen. Die Grรผnde fรผr diese Entwicklung sind vielfรคltig. An erster Stelle sind es wahrscheinlich Smartphone-basierte Kundenbindungsprogramme. Bei diesem Thema tritt NFC auf der Stelle und kommt nicht voran. Auรerdem besteht weiterhin das Problem, dass Apple nicht geneigt ist, seine Schnittstelle fรผr Drittanbieter zu รถffnen.
Wettbewerb der Technologien am POS
Wenn die Technologie also bereits am POS vorhanden ist: Warum nicht gleich auch das Payment darรผber abwickeln? Neben Payback โ laut Branchen-Gerรผchten soll REWE Anfang 2017 ebenfalls starten โ gibt es mit Blue Code einen weiteren Anbieter. Interessant ist, dass hier ein Ansatz gewรคhlt wurde, der auf eine Kooperation mit den Banken setzt. Erste Sparkassen sind bei Blue Code bereits an Bord. Diese Zahlverfahren werden direkt in die Kasse integriert und kommen ohne den klassischen Netzbetrieb aus. Bei entsprechender Skalierung entstehen Kostenvorteile, die an den Handel weitergereicht werden kรถnnen. Auch fรผr EMV gibt es eine QR-Code-Spezifikation, mรถglicherweise sehen wir Ende des Jahres hierfรผr eine Pilotierung. Prinzipiell wird es den Banken gelingen, ihre Position am POS zu halten. Das geschieht aber bei sinkenden Margen. Derzeit ist nicht erkennbar, ob und mit welcher Strategie ein Einstieg in das fรผr den Handel immer wichtiger werdende Thema Kundenbindung/Loyalty erfolgen soll. Das gilt umso mehr fรผr den Online-Handel.
Das Bezahlverfahren paydirekt bietet keinen Mehrwert fรผr Kunden und Handel. Selbst mit massiven Preisabschlรคgen ist es nur sehr schwer in den Markt zu bringen. Auch wenn es jetzt eine kleine bis mittlere Anzahl von Akzeptanzstellen gibt, die Transaktionszahlen liegen im nicht messbaren Bereich. Spรคtestens dieses Jahr muss paydirekt zumindest in den Wachstumskennzahlen mit dem Markt mithalten. Ausgehend von dem niedrigen Niveau, auf dem man sich befindet, mรผssten die Umsatzzuwรคchse hรถher liegen als in jeder einzelnen Vergleichsgruppe. Paydirekt muss also schneller wachsen als der Online-Markt insgesamt, schneller als der Marktfรผhrer PayPal und schneller als alle weiteren Zahlverfahren, wie Kreditkarten, giropay, SOFORT รberweisung etc.
Bleibt noch die Frage nach der Bedeutung des Bargeldes in 2017. Entwicklungen wie in Indien, wo mit einem Schlag die beiden grรถรten Geldscheine fรผr ungรผltig erklรคrt und dem Bargeldverkehr erhebliche Beschrรคnkungen auferlegt wurden, oder die Hyperinflation in Venezuela lassen aufhorchen. Trotz aller Diskussionen um Bargeldobergrenzen, Abschaffung der 500โฌ-Banknoten oder 1- und 2-Cent-Mรผnzen: Cash bleibt in Deutschland King. Die stรคrkere Verbreitung der kontaktlosen Bezahlverfahren wird aber dazu fรผhren, dass auch kleinere Betrรคge vermehrt unbar beglichen werden.
Die Zukunft des Bargelds
Viel interessanter ist die Frage, wie sich die Bundesbรผrger in Zukunft mit Bargeld versorgen werden. Der Trend des Abhebens an der Ladenkasse wird wahrscheinlich zunehmen. Darรผber hinaus ist die weitere Entwicklung fรผr Fremdabhebungsgebรผhren an Geldautomaten nicht unerheblich. Insbesondere einige lรคndliche Sparkassen versuchen, sich vor der lรคstigen Online-Konkurrenz zu schรผtzen, indem sie deren Kreditkarten vom Bargeldbezug an den eigenen Automaten ausschlieรen. Mit dem Start von yomo, dem mobilen Online-Konto einiger Sparkassen, mรผsste man den Verbund mit den anderen Sparkassen kรผndigen โ ein nur schwer vorstellbares Szenario. Wenn aber Kunden regionaler Sparkassen, die nicht an yomo beteiligt sind, in grรถรeren Kohorten dorthin wechseln, dรผrfte ein Streit im DSGV vorprogrammiert sein.
Bezahlen bleibt also auch 2017 ein spannendes Thema!
Rudolf Linsenbarth ist Fachbeirat des BANKINCLUB und beschรคftigt sich seit รผber 15 Jahren mit digitaler Identitรคt, Kryptografie und Mobile Payment.