Die Integration der persรถnlichen Finanzplanung mit detaillierten Spar- und Anlagetipps, Benchmarks oder Optimierungsvorschlรคgen direkt in der Lieblings-App des Kunden kann bald Realitรคt werden. Mรถglich macht dies der Vorschlag zur Financial Data Access Regulierung (FIDA), den die Europรคische Kommission im Juni 2023 verรถffentlichte. Im Kern fordert die FIDA eine Bereitstellung umfangreicher Finanzdaten durch Dateninhaber wie Banken fรผr sogenannte Datennutzer, wenn die Kunden explizit ihre Einwilligung dazu geben. Neben Finanzinstituten selbst gehรถrt auch eine neu geschaffene Kategorie von Finanzinformationsdienstleistern zu den potenziellen Datennutzern. Dies erlaubt Unternehmen, die ursprรผnglich auรerhalb des Finanzsektors agieren, sich perspektivisch als Anbieter eines holistischen Finanzmanagements zu etablieren.
Die Bandbreite der betroffenen Daten reicht von Informationen รผber Hypotheken und Darlehen รผber Ersparnisse und Investitionen in diverse Finanzinstrumente und Immobilien bis hin zu Renten- und Versicherungsdaten, inklusive jener, die im Rahmen einer Bonitรคtsprรผfung erhoben wurden. Die Dateninhaber mรผssen ihren Kunden sowie Datennutzern die Daten unverzรผglich, kontinuierlich und in Echtzeit zur Verfรผgung stellen. Auรerdem mรผssen sie fรผr Kunden ein Dashboard zur รberwachung und Verwaltung der Zugriffsberechtigungen bereitstellen. Im Gegensatz zu der bisherigen Regulatorik der Payment Services Directive (PSD) erlaubt der FIDA-Vorschlag jedoch unter bestimmten Voraussetzungen eine Vergรผtung fรผr die Bereitstellung der Kundendaten und damit eine Monetarisierung durch die Banken selbst.
Konsequenzen und Herausforderungen
Fรผr Banken hat FIDA neben technischen und regulatorischen Aufgaben auch signifikante Konsequenzen. Eine Kernherausforderung ist die Sicherstellung ihrer Relevanz und Visibilitรคt an der Kundenschnittstelle. Der Trend zu Embedded Finance fรผhrt dazu, dass sich der Zugang zu Finanzprodukten immer mehr in die Customer Journeys von dritten Unternehmen auรerhalb des Finanzsektors verlagert. Durch die รffnung umfangreicher Finanzdaten fรผr Dritte besteht fรผr diese die Mรถglichkeit, nicht nur einzelne Finanzprodukte zu integrieren, sondern umfassende Finanzdienstleistungen anzubieten. Dazu kommt ein sehr dynamisches รkosystem, das einerseits von Konsolidierung, andererseits aber auch vom Auftreten neuer Akteure und Geschรคftsmodelle geprรคgt wird.
Dabei wird es insbesondere fรผr Banken immer schwieriger, die Relevanz und Visibilitรคt an der Kundenschnittstelle zu behalten, da die Erwartungshaltung und das Verhalten junger Bankkunden stรคrker von der intuitiven, friktionslosen spielerischen und mobilen Interaktion mit den kundenzentrierten Big Techs und Lifestyle-Apps geprรคgt wird. Aufgrund der Kompetenzen dieser Unternehmen auf dem Bereich der Kรผnstlichen Intelligenz (KI) und der Datenanalyse ist fรผr sie ein holistisches Finanzmanagement theoretisch leicht darstellbar. Apple รผbernahm beispielsweise im Mai 2022 das Fintech Credit Kudo, das mittels KI und Kontodaten Kreditbewertungen erstellt, und integrierte im Herbst 2023 in Groรbritannien Kontostรคnde und Transaktionsdaten รผber Open Banking Schnittstellen in die Apple Wallet. Klassische Banken werden hingegen auf die Rolle eines reinen Anbieters von Produkten und Liquiditรคt reduziert und ihre direkte Kundeninteraktion weiter eingeschrรคnkt.
Mรถglichkeiten und Chancen fรผr Kunden und Banken
Die FIDA bietet aber auch Chancen: Banken kรถnnen sowohl Dateninhaber als auch -nutzer sein. Dies erlaubt das Anreichern der eigenen mit externen Daten und so den Aufbau eigener umfangreicher datenbasierter Services. Gerade in Kombination mit Entwicklungen wie Request-to-Pay und der รbermittlung sowie dem potenziellen Management elektronischer Rechnungen in der Banking-App kรถnnen Banken fรผr Kunden Mehrwerte generieren. Das geschieht durch Budgetanalysen, basierend auf historischen Daten und anstehenden Belastungen, sowie Warnungen vor potenziellen Liquiditรคtsengpรคssen. Bei einer proaktiven Positionierung beim Thema Embedded Finance kรถnnen auf Basis einer umfassenden Datensicht individuelle und kontextuelle Vorschlรคge fรผr Finanzierungs- oder Sparplรคne fรผr die Erfรผllung grรถรerer Wรผnsche, Anlagevorschlรคge fรผr anstehende Zahlungseingรคnge oder aber auch eine dynamische und situationsbezogene Strategie fรผr die Altersvorsorge generiert werden. Banken kรถnnen so mit den eigenen Apps ihre Relevanz im tรคglichen Leben der Kunden festigen und dies theoretisch auch mit Beyond-Banking-Angeboten kombinieren. Eine klare strategische Positionierung zum Umgang mit den Konsequenzen der FIDA ist daher fรผr Banken jetzt essenziell.ย ย
Silke Finken ist Professorin fรผr Innovationsmanagement und Keynote-Speakerin zu Themen rund um Innovation und Strategie.