Technologische Innovationen, der zunehmende Wettbewerb durch Fintechs und steigende regulatorische Anforderungen verรคndern die Art und Weise, wie Banken und Finanzdienstleister arbeiten. Diese Entwicklung betrifft alle Bereiche, insbesondere den Zahlungsverkehr. Wรคhrend Instant Payments und Verification of Payee die Zentral- und Groรbanken beschรคftigen, stehen regionale Banken im Thema Online-Banking und App-Nutzung vor ganz anderen Herausforderungen. Sie mรผssen nicht nur mit den technologischen Innovationen Schritt halten, sondern gleichzeitig auch den spezifischen Anforderungen ihrer regionalen Kundschaft gerecht werden.
Die Digitalisierung beeinflusst den Zahlungsverkehr tiefgreifend. Die klassischen Zahlungsmethoden wie Bargeld oder papierhafte รberweisungen verlieren zunehmend an Bedeutung. Stattdessen setzen immer mehr Kunden auf digitale Lรถsungen wie Mobile Payment, Instant Payments und den Kauf auf Rechnung. Fintechs wie PayPal oder Klarna haben sich hier als Vorreiter etabliert und sind insbesondere im E-Commerce unverzichtbar geworden. Fรผr Banken bedeutet dies nicht nur einen erhรถhten Wettbewerbsdruck, sondern auch die Notwendigkeit, bestehende Zahlungssysteme zu modernisieren und sich an neue Kundenerwartungen anzupassen.
Die Volksbank Konstanz, ein regionaler genossenschaftlicher Finanzdienstleister am westlichen Bodensee, zeigt exemplarisch, welche spezifischen Hรผrden gemeistert werden mรผssen. Der Markt verรคndert sich schnell, und neue Technologien sowie Kundenerwartungen erfordern eine strategische Neuausrichtung. PayPal und Klarna sind feste Grรถรen im E-Commerce, wรคhrend Banken mit der Modernisierung ihrer Services oft hinterherhinken.
Auch kleinere Geldhรคuser sind zunehmend mit regulatorischen Anforderungen konfrontiert. PSD2, DSGVO und DORA verursachen zusรคtzlichen Aufwand. Fรผr solche Banken, die meist auch nur รผber begrenzte Ressourcen verfรผgen, stellt die Erfรผllung dieser Anforderungen eine enorme Anstrengung dar, die durch den zunehmenden Fachkrรคftemangel zusรคtzlich vergrรถรert wird. Die Rekrutierung von Spezialisten fรผr diesen Bereich gestaltet sich im regionalen Rahmen zunehmend schwierig. Zudem spielt der Volksbank Konstanz die Nรคhe zur Schweizer Grenze nicht gerade in die Karten. Gerade fรผr Themen wie Informationssicherheit oder die Implementierung neuer Technologien sind Fachkrรคfte gefragt, die auf dem Arbeitsmarkt knapp sind. Die Folge: Die Umsetzung neuer Technologien und die Einfรผhrung moderner Services verzรถgern sich oder werden teilweise gar nicht umgesetzt.
โUnser Zahlungsverkehr ist heute nicht mehr up-to-date.โ
Schwierig ist zudem bei regionalen Bankhรคusern die fehlende Verรคnderungsbereitschaft der Kundschaft. So werden Innovationen nicht immer akzeptiert. Kunden einer Volksbank sind bewusst Kunden einer regionalen Bank โ die sich vor allem in Nรคhe und Kundenbeziehungsmanagement von Groรbanken unterscheidet. Genossenschaftsbanken haben demnach eine Verantwortung gegenรผber der Region und auch gegenรผber Kunden, die beispielsweise durch ihren Wissensstand oder ihr Alter hinsichtlich neuer Technologien nicht mehr so aufgeschlossen sind. Darรผber hinaus fehlt es fรผr ebensolche Kunden, die nicht
dazu befรคhigt sind, am digitalen Zahlungsverkehr teilzunehmen, an รbergangstechnologien. Kunden regionaler Banken sind teilweise skeptischer im Hinblick auf digitale Lรถsungen. Fรผr sie sind Investitionen in digitale Angebote oder die Nutzung neuer Zahlungssysteme oft schwer nachvollziehbar. Die Bank sieht sich daher nicht nur vor die Aufgabe gestellt, neue Technologien einzufรผhren, sondern auch Kunden fรผr diese zu sensibilisieren. Trotz dieser Herausforderungen bietet die Entwicklung im Zahlungsverkehr auch zahlreiche Chancen.
Der Kauf auf Rechnung und die Mรถglichkeit zur Ratenzahlung bleiben wichtige Zahlungsmethoden, insbesondere im E-Commerce. Banken, die ihren Kunden flexible Zahlungsmรถglichkeiten bieten, kรถnnen sich in diesem Bereich klar differenzieren und so ihre Wettbewerbsfรคhigkeit stรคrken.
Ein weiteres zukunftstrรคchtiges Feld ist die Personalisierung von Bankdienstleistungen durch die Analyse von Zahlungsstrรถmen. Mithilfe von KI kรถnnen auch regionale Banken individuelle Angebote fรผr ihre Kunden erstellen, was zu einer stรคrkeren Kundenbindung fรผhrt. Durch dieses gezielte Ansprechen der Kundschaft kรถnnen die Banken nicht nur ihre Ertrรคge steigern, sondern auch neue Zielgruppen erschlieรen. Wichtig hierbei ist, dass trotz steigender Aufwรคnde die Kontomodell-Landschaft attraktiv bleibt, damit der Zugang zum Kunden nicht wegfรคllt und diese Technologie genutzt werden kann.
Um die beschriebenen Herausforderungen zu bewรคltigen, setzt die Volksbank Konstanz auf eine Kombination aus Standardisierung und Individualisierung. Einer der Schwerpunkte liegt dabei auf der Standardisierung von Prozessen: Das Massengeschรคft im Privat- und Firmenkundensegment wird zunehmend รผber standardisierte Lรถsungen abgewickelt, wรคhrend individuelle Produkte und Konditionen auf ertragreiche Kundenbeziehungen beschrรคnkt bleiben. Dies erhรถht die Effizienz und senkt die Kosten.
Wero โ auch eine Chance fรผr kleinere Geldhรคuser
Parallel zu den bereits beschriebenen Maรnahmen setzt die Bank auf die Nutzung digitaler Kanรคle. Apps und Online-Banking sollen nicht nur fรผr den Zahlungsverkehr, sondern auch fรผr den Verkauf von Bankprodukten genutzt werden. Dies schafft schlanke Prozesse und ermรถglicht es der Bank, schneller auf Marktverรคnderungen zu reagieren. So ist Wero als europรคisches Zahlungssystem eine Chance auch fรผr kleinere Geldhรคuser, die App-Nutzung voranzutreiben. Banken mรผssen sicherstellen, dass sie diese Technologien in ihr Portfolio integrieren, um wettbewerbsfรคhig zu bleiben.
Der Fokus auf junge Kunden und aktuelle Generationen sowie die Bindung dieser Kundengruppen sind ebenfalls unabdingbar. Die Kundenbeziehungen sind teilweise generationsรผbergreifend und durch familiรคre Beziehungen รผber viele Jahre hinweg vorhanden. Hier benรถtigt es attraktive Kontomodelle und Konditionen, um diese Generationen nicht zu verlieren. Die jรผngeren Generationen, insbesondere Millennials und die Generation Z, setzen auf digitale Zahlungsmethoden und erwarten intuitive, reibungslose Erlebnisse. Auch regionale Geldhรคuser mรผssen diese Entwicklungen mittragen und Lรถsungen entwickeln, die den Bedรผrfnissen nach Schnelligkeit und Bequemlichkeit entsprechen.
Eine nahtlose Integration von Omnikanal-Prozessen ist zwingend erforderlich. Online- und Offline-Kanรคle mรผssen kongruent sein. Zahlungssysteme mรผssen รผber verschiedene Plattformen hinweg funktionieren und die Kunden auf diesen Wegen begleitet werden. Die vorhandenen Ressourcen mรผssen effektiv aufgestellt, die regulatorischen Anforderungen eingehalten und mรถglicherweise Personal in die neuen Themenfelder eingearbeitet werden.
Um wettbewerbsfรคhig zu bleiben, mรผssen regionale Banken, wie die Volksbank Konstanz, Prozesse und Produkte kontinuierlich anpassen und weiterentwickeln. Die beschriebenen Herausforderungen sind zwar nicht leicht zu bewรคltigen, doch es bieten sich auch zahlreiche Chancen, die durch gezielte Investitionen in neue Technologien, die Nutzung dieser und die Optimierung von Prozessen gehoben werden kรถnnen. So kann eine regionale Bank nicht nur die Marktposition sichern, sondern auch neue Wachstumsfelder erschlieรen.
Stephan Burzel ist Change Manager und Leiter Payment & KundenDialogCenter bei der Volksbank Konstanz.