Viele Lebensbereiche werden โsmartโ, also intelligent: Smart Grid, Smart Metering, Smart Home, Smart Traffic, Smart Car, Smart City, Smart Contract. Wo aber stehen wir bei der Entwicklung von Banken und Versicherungen, die einen bedeutenden Bereich der digitalen Agenda darstellen?
Intelligentes Banking?
Smart Bankingย bedeutetย nicht einfach โintelligentes Bankingโ, denn das wรผrde den Eindruck erwecken, das heutige Bankgeschรคft sei nicht intelligent. Das Bankgeschรคft der Zukunft erfordert aber mehr โ es erfordert, dass Banken sich auf die individuellen Bedรผrfnisse ihrer Kunden fokussieren, um die Kundenbindung zu stรคrken. Frische Ideen, Fantasie und Flexibilitรคt โ nicht gerade weit verbreitete Eigenschaften im รผberregulierten Bankwesen โ sind gefragt, um den modernen Bankkunden zu begeistern und zu รผberzeugen. Vergleicht man etwa Smart Banking mit Smart Home, ergeben sich viele neue Ideen fรผr das Festigen der Kundenbindung. Im Smart Home ist alles im Haus miteinander vernetzt, sodass sich beispielsweise die Jalousien je nach Witterung oder Sonnenstand wie von selbst รถffnen oder schlieรen. Ist dieser Automatisierungs- und Vernetzungsgedanke auf Bankgeschรคfte รผbertragbar? Will der Bankkunde, dass sich Zahlungen von selbst auslรถsen, wenn sie berechtigt sind? Ist er an einer individuellen, intelligenten, alles integrierenden Finanzplanung interessiert, die Geld, Versicherungen, Depots, Steuerprognosen und Konsumverhalten umfasst? An einer Planung, die sich seiner jeweiligen Lebensphase anpasst, ergรคnzt durch Wรผnsche oder Vorsorgeprodukte? Wรผrde der Bankkunde seine Rechnungen gerne in einem elektronischen Briefkasten vorfinden, die sich selbststรคndig bezahlen, wenn er etwas eingekauft hat? Wรคre es nicht sein grรถรter Wunsch, bei einer รberweisung einfach nur die E-Mail-Adresse einzugeben statt der umstรคndlichen IBAN? Manche behaupten, wir hรคtten diese Ziele schon erreicht oder seien durch die Payment Service Directive II (PSD II) nah dran. Aus Sicht des Kunden, der nach wie vor zu Hause die Aktenordner mit Unterlagen zu Versicherungen, Bankprodukten, Notar und Grundbuchinformationen fรผllt, ist das allerdings nicht der Fall.
Der digitale Wandel hat das Potenzial, fรผr vรถllig neue Formen der Kommunikation und Arbeitsorganisation zu sorgen, von denen jeder Bรผrger profitieren kann. Natรผrlich gibt es immer noch Bedenken dagegen, wenn sich alles in einer Hand befindet. Banken haben aber einen Vorteilย โ sie genieรen nach wie vor das Vertrauen der Menschen.
Die Rolle von Banken in einer smarten Welt
Die Bundesregierung setzt sich mit der Digitalen Agenda das Ziel, die Sicherheit und den Schutz von Daten zu gewรคhrleisten, damit die Digitalisierung all ihre Vorteile fรผr Gesellschaft und Wirtschaft in Deutschland entfalten kann.ย Die Banken unterliegen dabei strengen aufsichtsrechtlichen Vorgaben und Kontrollen, so dass die Daten besser aufgehoben sindย als in Fort Knox. Kein Unternehmen ist so gut vor Cyber-Angriffen geschรผtzt wie Banken. Die Menschen kรถnnen neuen digitalen Diensten und Angeboten vertrauen und mit hรถchstmรถglicher Sicherheit im Internet agieren.
Jederzeit transparent und รผberall abrufbar
Die PSD II geht einen Schritt in diese Richtung. Smart Banking wรผrde weit mehr umfassen als Bankdienstleistungen und damit unser Leben verรคndern. Die Bank wรคre mit vielen Unternehmen und Serviceleistungen die digitale Schnittstelle zu vielen Grundbedรผrfnissen, die Menschen haben. Der ganze โlรคstige Papierkramโ wรคre intelligent geordnet, jederzeit transparent und รผberall abrufbar.ย Das ist deshalb so interessant, weil jeder Kunde sein Verhalten รคndern und bessere oder bewusstere Entscheidungen treffen kรถnnte โ allein durch die zusรคtzlichen Informationen. Kann ich mir das neue Smart TV leisten oder verschulde ich mich hoffnungslos? Bekomme ich einen Warnhinweis, wenn es besser fรผr mich wรคre, auf eine Anschaffung zu verzichten? Wohin verschwindet mein Geld, das ich eigentlich fรผr meine Ziele und Wรผnsche sparen wollte? Kann ich meine Lebensqualitรคt im Alter steigern, wenn ich frรผhzeitig von meiner Bank auf bestimmte Dinge hingewiesen werde, die in meine jeweilige Lebensphase passen?
Die Welt wird smart
All diese neuen Fragestellungen zeigen eines รผberdeutlich:ย Banken haben jetzt die Chance, ihr Geschรคftsmodell komplett zu รผberdenken, ohne dabei ihr zentrales Werteversprechen โ das Vertrauen โ aufzugeben.ย Die Welt wird smart und Smart Banking ist ein spannender Evolutionsschritt fรผr uns alle.
Dr. Florian Dreifus ist Vice President Customer Value Sales Financial Services Banking und Insurance bei SAP Deutschland SE & Co. KG. Er bildet mit seinem Team die Schnittstelle zwischen dem Vertrieb sowie Entwicklung. Florian Dreifus hรคlt seit 2012 einen Lehrauftrag in Strategie- und Innovationsmanagement an der Universitรคt des Saarlandes.