Was macht eine gute (Retail)Bank aus? Was erwarten wir von einer Bank? Was macht noch den Unterschied? Nach Charles Darwin รผberleben nicht die stรคrksten Vertreter einer Gattung sondern die anpassungsfรคhigsten. Trifft dieses Gesetz auch auf die Banken zu oder kรถnnen wir nach einem kurzen Fintech-Hype wieder zurรผck zur Tagesordnung?
Eine Bank ist ein ganz normales Dienstleistungsunternehmen, auch wenn dies leider manchmal in Diskussionen vergessen wird. Ein Dienstleister ist in der Regel dann sehr erfolgreich, wenn seine Dienstleistung genau den Bedarf und Erwartung seiner Zielgruppe entspricht. Genau hier setzen die Fintechs an und gewinnen mit ihren passgenauen, spezialisierten und einfach anzuwendenden Apps und Dienstleistungen rasend schnell weltweit Marktanteile โ und das ausgerechnet genau bei den jungen Kunden, die morgen den Banken fehlen werden.
Die Zeit lรคuft eindeutig gegen die Banken.
Es ist nicht fรผnf vor, sondern irgendwann schon nach zwรถlf! Die aktuellen Verรคnderungen im Bankensektor unterscheiden sich fundamental von den vorherigen. In den 1960er und 1970er Jahren fรผhrte die Computerisierung in allen Bankbereichen intern zur radikalen Beschleunigung von Buchungen, Ende der 1990er Jahre fรผhrten die neuen technischen Kommunikationsmรถglichkeiten mit Kunden zur Entstehung von Online- bzw. Direktbanken und im Retailbanking zu substantiellen Verschiebungen der Marktanteile. So schrumpfte in Deutschland der Marktanteil der Sparkassen und Volksbanken von รผber 75% im Jahre 1998 auf knapp 60% im Jahre 2013. Gleichzeitig konnten die flexiblen und technisch meist hochgerรผsteten Direktbanken von 0,9% auf รผber 11% die etablierten Groรbanken (10%) in nur 15 Jahren komplett รผberholen.
All dies sind brancheninterne Verรคnderungen. Das passiert jeden Tag auch in anderen Branchen. Nun aber erleben wir, dass der Bankensektor in wesentlichen Kernbereichen von auรen angegriffen wird. Hierbei handelt es sich nicht um Banker, die erst einmal eine Banklehre gemacht haben, um sich dann รผber Jahre in der Hierarchie des Instituts hochzudienen. Nein, es sind IT- und Prozess-Spezialisten.
Banking ist wichtig โ Banken nicht!
Diese provokante These, 2008 von Bill Gates in seinem Buch verรถffentlicht und heute viel zitiert, bringt es auf den Punkt. Die drei primรคren volkswirtschaftlichen Dienstleistungen zur Losgrรถรen-, Fristen- und Risikotransformation kรถnnen natรผrlich jederzeit statt von Banken auch von anderen spezialisierten Organisationen erfรผllt werden.
So ist die รberweisung von Geld von einer Person zur anderen lรคngst keine exklusive Domรคne der Banken mehr. Das geht z.B. deutlich einfacher mit anderen Finanzdienstleistern. PayPal dรผrfte hier der bekannteste sein. Zur Identitรคtsfeststellung muss ich auch nicht mehr in eine Filiale. Benรถtige ich zur Unternehmensgrรผndung einen Kredit โ auch kein Problem. Bei Auxmoney, zencap oder smava bekomme ich entsprechendes Kapital und kann es flexibel dort, oder รผber andere Plattformen umschichten oder verlรคngern. Noch besser wenn ich eine gute Produktidee habe. Auch hier finden sich Fintechs, die mir das das entsprechende Kapital besorgen.
Auch in anderen Bereichen, die einst die Domรคne der Banken waren, finden sich Fintechs zuhauf. Sicherlich dauert es nicht mehr lang dann akzeptieren auch die Stadtwerke, das Finanzamt und mein Arbeitgeber Paypal o. ร. Dann kann ich mein Bankkonto ganz abschalten.
Schwarmintelligenz statt monolithischer Bankimperien
Das hรถrt sich fรผr Sie zu fantastisch an? Nein, die Fintechs stehen im Retailbanking erst am Anfang und lernen schnell โ sehr schnell. Offene Schnittstellen (โOpenAPIโ) sorgen dafรผr, dass die hoch spezialisierten Fintechs aus unterschiedlichen Bereichen und Disziplinen mit einander kommunizieren und interagieren. Das wird als Gruppe mit โSchwarmintelligenzโ fรผr den klassischen Bank-Dienstleister zu einer ernsthaften Gefahr.
Die Generation der Digital Natives gestatten bereits heute nur per Click im Smartphone dem einen Cloudservice den Zugriff auf die Daten eines anderen, wie z.B. Anmeldung per Facebook oder Google-ID. Warum sollten diese nicht z.B. der automatisierten Anlageplattform vaamoo den Zugriff auf das Paypal oder KESH Konto erlauben damit vaamo automatisch eine Optimierung der Geldanlage vornimmt?
Sicherheit und Compliance machen noch oft den Unterschied
Die Bank genieรt Vertrauen. Zwar nicht mehr soviel wie frรผher, aber es macht noch oft den Unterschied. Den Einkauf im Internet, die paar Euro zum Freund senden โ dafรผr sind Fintechs aus der Sicht vieler Verbraucher OK. Aber noch vertrauen viele nicht den Fintechs und den neuen Angeboten fรผr den groรen Wurf, nรคmlich fรผr die Abwicklung aller Geldgeschรคfte im privaten Bereich. Einen Kredit online รผber das Internet besorgen ist heute schon die Regel: aber bitte von einer Bank. Crowdlending als Kredit fรผr die schรถnen neuen vier Wรคnde oder fรผr das Auto ist neu, unbekannt, unberechenbar und hat sein langfristiges Vertrauen noch nicht verdient. Daher ist es wichtig, dass Banken genau diesen wichtigen Vorsprung weiter pflegen, ausbauen und stรคndig verbessern.
Stabilitรคt und Vertrauen ist King!
Das Rennen um die tollste App, das bequemste mobile Payment, die schnellste P2P รberweisung und anderen innovativen Neuentwicklungen haben die Banken praktisch schon lรคngst verloren. Solche kurzfristigen Dienstleistungen benรถtigen keinen starken Vertrauensanker, ein Kredit oder eine Geldanlage รผber viele Jahre schon. Hier liegt die langfristige Chance der Banken. Eine erstklassige finanzielle und organisatorische Stabilitรคt, ohne Daten- und IT-Sicherheitsskandale und mit Spitzennoten der Bankaufsicht kรถnnen Banken die Grundlage fรผr den nachhaltigen Erhalt und Ausbau ihres individuellen Vertrauensvorsprungs schaffen. Dieser reicht dann natรผrlich nicht allein โ aber bietet schon ein gutes Fundament fรผr die Zukunft.
Bildnachweis: adventtr via istockphoto.de
Jan Wendenburg ist seit 2016 CEO bei certgate. Vorher: Vorstand bei der XCOMpetence AGAuรerdem ist er seit 2004 Geschรคftsfรผhrer bei der W TRUST GmbH.