In Shakespeares Hamlet heiรt es: โEtwas ist faul im Staate Dรคnemarkโ. Und auch im Banken-Kรถnigreich scheint etwas nicht zu stimmen. Neo-Banken, Fintechs und Big Techs sรคgen an ihrem Thron und haben dank PSD2-Richtlinie sogar Zugriff auf ihre Datenschรคtze. Hinzukommen neue technische Mรถglichkeiten, um die Vormachtstellung der etablierten Institute mit Embedded-Finance-Angeboten anzugreifen.
Das Konzept ist zwar nicht neu, doch eingebettete Finanzdienstleistungen erleben derzeit einen Siegeszug. Glaubt man dem Mambu-Report โEmbedded Finance: Who will win the battle for the next digital revolution?โ soll der Markt bis 2030 sogar bei รผber sieben Billionen US-Dollar liegen.
Die Zahlen mรถgen manchen zu hoch erscheinen โ doch ein solches Potenzial lockt viele Player. In der Embedded-Finance-Welt sind Finanzdienstleistungen demokratisiert, Hรคndler, Marken oder Shops kรถnnen Banken-รคhnlichen Status erlangen. Beim Kreditantrag oder dem Bezahlvorgang fรผhren nun Wege an den alten Kรถnigen vorbei. Sie laufen Gefahr, zum Infrastruktur-Anbieter degradiert zu werden.
Denn: Auch die Embedded-Finance-Revolution ist eine des โVolkesโ. Und das wรผnscht sich eingebettete Finanzdienstleistungen. Die Mambu-Studie hat ergeben, dass รผber 80 Prozent der Kunden Lebensmittel ohne den klassischen Kassiervorgang kaufen oder ihre Krankenversicherung รผber eine App abschlieรen wรผrden.
Und noch dramatischer ist die Entwicklung im B2B-Bereich. So bescheinigt die Unternehmensberatung Accenture KMUs eine deutliche Bewegung in Richtung Embedded Finance, was neue Ertragsmรถglichkeiten bietet. Bis 2025 kรถnnte der KMU-Bankenmarkt durch entsprechende Angebote um 92 Milliarden US-Dollar ausgedehnt werden.
Im Kundenalltag prรคsenter werden
Ein Regimewechsel droht, wenn Banken dieses Potenzial nicht erkennen. Viele Institute rรคumen hier Versรคumnisse ein. Laut der credi2-Untersuchung von 2022 mit dem passenden Titel โEmbedded Finance: Now or never?โ wissen 89 Prozent der Befragten, dass sie nur profitieren, wenn sie jetzt schnell handeln. Und 85 Prozent halten eingebettete Finanzangebote fรผr eine relevante Schnittstelle zum Kunden, die sie nicht abgeben mรถchten.
Die First-Mover-Vorteile sind zwar verloren, zu spรคt ist es fรผr etablierte Institute aber nicht. Ihre hohe Vertrauensposition beim Kunden, Reichweite, Branchenkenntnis und regulatorische Erfahrung bieten ihnen Vorteile, den Herrschaftsanspruch (wieder) geltend zu machen. Und sie fรผhlen sich zum Zug bereit. Knapp zwei Drittel der von credi2 befragten Entscheider denken, dass eingebettete Finanzdienstleistungen zu ihrer Geschรคftsstrategie passen.
Ein Mentalitรคtswechsel ist angestoรen. Die alten Kรถnige mรถchten ihren Kunden entgegenzukommen. Allerdings erschweren ihnen IT-Altlasten, Fachkrรคftemangel und veraltete Kundensegmentierungen den Weg auf das Embedded-Finance-Spielfeld.
Um hier zu gewinnen, sollten Kreditinstitute neue Geschรคftsmodelle hin zu mehr Flexibilitรคt und ein neues Mindset hin zu mehr Mut etablieren. Um bei niedrigeren Margen im Produktvertrieb die Kosten รผberschaubar zu halten, ist auch eine Modernisierung der Kernbankensysteme notwendig. Dabei ist es vielleicht das Wichtigste, die geรคnderten Spielregeln zu akzeptieren. Das bedeutet unter anderem den Bedeutungsverlust des Bargeldes sowie der klassischen Bankfiliale einzurรคumen und mit aktiven Vertriebsmodellen sowie am Kundennutzen orientierten Produkten aufzuwarten.
Embedded Finance bietet fรผr traditionelle Banken eine gute Mรถglichkeit, sich durch das Anbieten ihrer Services in passenden Partnerangeboten stรคrker im Kundenalltag zu platzieren. Und Volksnรคhe ist wichtig, nicht umsonst spricht man ja auch vom Kunden als Kรถnig.
Laura Kracht ist ehemalige Redakteurin beim BANKINGCLUB.