Jetzt Mitglied werden

Kredit bei der Bank war gestern…

Von Julian Achleitner - 12. Mai 2014

…so wollen es die Brüder Samwer sehen. Ihren Erfolg bei Zalando wollen sie bei der Online-Kreditvergabe wiederholen. Ob sie es schaffen?

Kreditvergabe ohne Banken

Bisher war es stets Gewissheit. Brauchte man einen Kredit, ging man zur Bank. Doch die Konkurrenz schläft nicht. Das Internet eröffnet Jungunternehmern ungeahnte Möglichkeiten, die es vor zwanzig, ja sogar vor zehn Jahren noch nicht gab. Dass sich die Banken diesem Trend anpassen müssen, ist allgemein bekannt.

Nun versuchen die Brüder Marc, Oliver und Alexander Samwer, die Zalando ins Leben gerufen haben, eine typische Bankendomäne anzugreifen. Lendico soll das neue Unternehmen heißen. Es soll Kredite von Privatleuten an Privatleuten vermitteln. Welch hehres unternehmerisches Ziel! Warum auch nicht, die Wirtschaft lebt von Leuten, die sich etwas trauen.

Crowdlendig, P2P, P2B

Das Prinzip dahinter ähnelt dem des Crowdinvesting. Nicht umsonst heißt es daher auch Crowdlending (frei übersetzt: schwarmfinanzierter Kredit). Wer Geld benötigt, so der Vorhaben, registriert sich und gibt die gewünschte Summe und die geplante private Anschaffung an. Hierbei kann es sich um das langersehnte Motorrad oder eine Reise handeln, aber auch um etwas Wichtiges, wie etwa das notwendige Geld für den Zahnersatz. Crowdlending lässt sich noch einmal aufsplittern. Die P2P-Finanzierung (Peer-to-Peer) kann man als Privat-zu-Privat-Finanzierung übersetzen. Hier leiht ein Privatmann einem anderen Geld. Anders bei der P2B-Finanzierung (Peer-to-Business). Bei diesem Modell sammeln Unternehmen Geld bei Privatleuten. Also eine Mittelstandsleihe light.

Anlage schon ab 25 Euro

Stellt ein Kreditsuchender seine Ansinnen, fragt Lendico bei der Schufa und anderen Auskunfteien nach, erstellt anhand dieser Daten eine Bonitätsklasse und legt den Zinssatz fest. Die Höhe des Zinssatzes korreliert mit dem Ausfallsrisiko. Lendico folgt hier einem einfachen marktwirtschaftlichen Gesetz. Sobald Lendico die Kriterien festlegt, veröffentlicht es die Anfrage auf seiner Seite. Anleger können frei wählen, ob sie dieses Unterfangen unterstützen möchten. Der Mindesteinsatz beträgt 25 Euro. Dieses Modell eignet sich daher auch für Kleinanleger. Das Risiko können sie streuen und müssen nicht ihr ganzes Geld auf ein einziges Pferd setzen. Sie können so ihr eigenes Ausfallrisiko auf ein Mindestmaß minimieren. So ist zumindest die Hoffnung.

Alter Wein in neuen Schläuchen

So neu, wie die Zalando-Brüder tun, ist dieses Geschäftsmodell nicht. Smava und Auxmoney versuchen sich schon seit 2007 in diesem Geschäftsfeld. Zencap ist seit Ende März diesen Jahres mit im Rennen. eLolly, der erste Anbieter dieser Art in Deutschland, ist schon pleite.

Online-Kreditunternehmen sind eine Konkurrenz zur Bank. Das steht außer Frage. Nur schaffen sie es wirklich, ihnen den Rang abzulaufen? Lassen wir mal die nackten Zahlen sprechen. Nach einer repräsentativen Umfrage des Kölner Markforschungsinstitutes YouGov schließen 21% der Kunden ihren Kredit über das Internet ab. Davon gehen 33%, insgesamt also 7%, nicht über die Bank, sondern über ein Online-Kreditunternehmen.

Jeder Interessierte, der Geld in diesem Modell anlegen will, muss sich aber stets gewiss sein, dass er ein hohes Risiko eingeht. Eine Einlagensicherung, wie es Banken vorweisen müssen, gibt es nicht. Was das im Ernstfall bedeutet, muss nicht weiter ausgeschmückt werden.

Außerdem, wenn einer einen Kredit benötigt, den er nur im Gegenzug zu einem hohen Zinssatz erhält, dann kann dies doch nur bedeuten, dass Banken ihm keinen Kredit gewähren. Sie tun dies nicht, weil böse Menschen einem potenziellen Kunden den Tag versauen wollen. Sie tun es, weil Sicherheiten nicht gewährleistet sind.

Konkurrenz zur Bank, trotz Pleiten?

Ob sich die Online-Kredite als ernsthafte Konkurrenz zu den Banken herauskristallisieren, wird die Zeit zeigen. Ich persönlich glaube es nicht. Bestenfalls wird es eine klitzekleine Ergänzung sein. Schaut man sich mal die Zahlen an, so bewegen sich diese Unternehmen im (ganz) unteren Bereich. Auxmoney konnte im letzten Jahr zwar einen Zuwachs von 80% verzeichnen, aber in absoluten Zahlen ausgedrückt sprechen wir hier von 36 Mio. Euro an vermittelten Krediten, nicht an Gewinn. Nicht großartig anders sieht es bei der Konkurrenz aus. Vergleichbare Anbieter wie eLolly oder SOS-Money sind bereits gescheitert. Smava ist aus dem P2P-Bereich so gut wie nicht mehr präsent. Es rentiert sich bisher nicht. Sie konnten im Geschäftsjahr 2012 zwar ihren Verlust verringern, machten aber immer noch Verluste. Der Düsseldorfer Marktführer Auxmoney ist im P2P-Bereich seit 2007 präsent. Er konnte seit diesem Zeitraum 86 Mio. Euro an Privatkrediten vermitteln. Aber der Gewinn blieb aus. Bis heute ist Auxmoney aber noch nicht in der Gewinnzone angekommen.

Was also wollen die Brüder Samwer anders machen? Sie erklären, die Bonität genau zu prüfen. Bisher lehnte Lendico 90% der Anfragen ab. Es ist daher auszugehen, dass viele willige Kreditnehmer auch einen Kredit bei ihrer Hausbank bekommen hätten. Beim Rest ist immer noch ein Restrisiko vorhanden. Nicht umsonst beträgt der Spitzenzinssatz über 15%. Wer in diese Menschen investiert, geht ein hohes Risiko ein. Lendico, genau wie alle anderen P2P-Plattformen, ist keine Bank. Sie vergeben ihn auch nicht. Sie vermitteln ihn nur. Das Insolvenzrisiko liegt alleine und ausschließlich beim Gläubiger. Durch die Bonitätsprüfung wird zwar verhindert, dass Hasardeure Kredite vermittelt bekommen, aber es kann das Ausfallrisiko nicht in Gänze ausschließen.

Wenn aber Lendico und andere Plattformen für Online-Kredite die Bonität nach dem jeweiligen Einzelfall ausrichten, gehen sie genau wie Banken vor. Ja, Lendico weist extra daraufhin, dass sie ehemalige Banker als Mitarbeiter engagieren und jedem einen Kredit geben, der auch bei einer Bank einen erhält. Warum also sollen Kunden ihren Kredit bei einer P2P-Plattform beantragen? Es gibt keinen vernünftigen Grund dafür.

Foto von spxmp via www.istockphoto.de

Lesen Sie auch

„Der Markt wächst und wir wachsen mit“

Crowdlending-Plattformen wie kapilendo erfreuen sich auch auf dem[…]

Daniel Fernandez

Amazons Angriff auf die Banken?

Dass sich Technologiefirmen wie Amazon, aber auch Facebook,[…]

Dirk Piethe

ING-DiBa überzeugt mit Online-Autokredit

Die Deutsche Gesellschaft für Verbraucherstudien mbH (DtGV) hat[…]

Christian Grosshardt

Professionelles Working-Capital-Management kann Insolvenzen verhindern

Ob Air Berlin oder Toys`R`Us: Nachrichten über Insolvenzen[…]

Christian Mangold

„Chancen sind da, Risiken stehen dahinter“

Durch den steigenden Bedarf an Immobilien sowie das[…]

Daniel Fernandez
Im Jahr 2016 gab es gute Wachstumschancen für Kreditbanken

Digitalisierung bietet gute Wachstumschancen für Kreditbanken

Frankfurt am Main – „Die Digitalisierung bietet gute[…]

Daniel Fernandez

„Wir haben keine 15 Jahre mehr“

Kleinere Unternehmen sind auf die Vergabe von Krediten[…]

Christian Grosshardt

Neue Finanzierungsrunde abgeschlossen – LIQID will wachsen

Berlin – Der digitale Vermögensverwalter LIQID hat eine[…]

Christian Grosshardt

Mensch oder Maschine? Nein: Mensch UND Maschine!

Auch bei Konsumentenkrediten ist es sinnvoll und erfolgversprechend,[…]

Nils Wetterich

„Aus dem Nischenstatus in den Massenmarkt“

Im Sommer des vergangenen Jahres ging die Rocket-Internet-Tochter[…]

Philipp Scherber

GLS Bank setzt Dispozins auf null Prozent

Bochum. Zum 01. November werden Dispozinsen bei der[…]

Christian Grosshardt

digital account check – Digitale Kreditentscheidung auf einen Blick

Advertorial: Wer die Angaben eines Kreditantragstellers validieren will,[…]

Seitenwechsel – Jain zu Fintech

Anshu Jain kehrt den Banken den Rücken und[…]

Philipp Scherber

VR-Banken steigern ihren Marktanteil im Kreditgeschäft

„Wir sind im Kreditgeschäft weiter auf der Überholspur!“,[…]

Christian Grosshardt

„Die Leute brauchen Finanzprodukte – das ist unsere Existenzberechtigung!“

Das Internet ist eine große Chance für Verbraucher,[…]

Thorsten Hahn

Unternehmens-Kredite: „Private Immobiliendarlehen“

Berlin. Unternehmer, ob etabliert oder gerade erst gegründet,[…]

Christian Grosshardt

Bauboom durch Niedrigzinsen

Das derzeit billig zu habende Geld mag den[…]

Julian Achleitner

Niedrigzins trifft Bausparkassen

Die Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank (EZB) trifft nun[…]

Julian Achleitner

Schwärmen vom Schwarm: Crowdinvestments als Anlagealternative

Egal ob Sparbücher, Festgelder oder Tagesgeldkonten – der[…]

Dirk Littig

Gemeinsam Gutes tun

Genossenschaftsbanken sind mit ihrer Region stark verwurzelt. Um[…]

Michael Schiefer

Big Bafin is watching you

Nachdem bereits Lebensversicherungen den Schatten der Finanzaufsicht hinter[…]

Christian Grosshardt

Lockerung der Kreditanträge

Immer mehr Menschen haben bei ihren Banken im[…]

Christian Grosshardt

Der größte Raubzug der Geschichte

Autoren: Matthias Weik und Marc Friedrich Euro: 9,99[…]

Christian Grosshardt

Crowdinvesting: Wenn Investoren für Ideen schwärmen

               […]

Julian Achleitner

Inkubator – Der Brutkasten für Startups

Kommen Kinder zu früh auf die Welt, müssen[…]

Julian Achleitner

Zankapfel Dispozinsen

Seit Jahren wird die Bankbranche für überhöhte Dispozinsen[…]

Thorsten Hahn

Bankprodukte sind gleich – denkste!

ING-Diba schafft ab, was die Berliner schon abgeschafft[…]

Thorsten Hahn

Die nächste Blase

Crowdfunding – Was passiert, wenn Lieschen Müller mehr[…]

Thorsten Hahn

Protest in Frankfurt: Im Keim erstickt

Nicht die Blockupy-Bewegung hat am vergangenen Wochenende die[…]

Thorsten Hahn

Bankinnovationen und Rohrkrepierer

Wie viel Bankinnovation braucht der deutsche Finanzkunde? Manchmal[…]

Thorsten Hahn

Gute Kreditqualität (noch?)

Letzte Woche senkte Fitch das Rating für etliche[…]

Thorsten Hahn

Staatsanleihen sind sicher

Zu gerne wird auch aus dem Lager der[…]

Thorsten Hahn

Basel III ist für (fast) alle da

 Dieser Tage mehren sich wieder Stimmen in den[…]

Thorsten Hahn

Kredite für alle!

Mikrokredite im gewerblichen Bereich gewinnen auch in Deutschland[…]

Thorsten Hahn

Hybride Märkte die DLD-Conference

Da sieht man den Porsche Cayenne vor Aldi[…]

Thorsten Hahn