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Wie moderne Finanzprodukte heute aussehen

Die Finanzwelt hat sich in den letzten 10 Jahren erheblich gewandelt. Immer mehr FinTechs drĂ€ngen auf den Markt und machen den Banken das Leben schwer. Aus diesem Innovationsschub sind heute Finanzprodukte entstanden, die dafĂŒr nĂ€her an den BedĂŒrfnissen des Kund:innen liegen und darĂŒber hinaus auch wesentlich komfortabler daherkommen. Wir beschreiben einige Beispiele, anhand derer sich Banken fĂŒr die Zukunft orientieren können.


Die Finanzbranche bewegt sich: Werden klassische Banken diesem Weg folgen? Erste Zeichen deuten darauf hin.

ETFs und Robo Advisor: Geldanlage in unkompliziert

Angesichts von 10 Jahren Niedrigzinsen ist bei den meisten Anleger:innen mittlerweile angekommen, dass Zinseinlagen wie Tagesgeld oder ein Sparbuch keine zeitgemĂ€ĂŸen Geldanlagen mehr sind. Doch auch wenn die Zahl der Aktienanleger hierzulande fast wieder den Stand vor der Pleite am neuen Markt 2001 erreicht hat, empfinden viele Menschen das Thema Aktien und Fonds nach wie vor als recht kompliziert. Die Sehnsucht nach einfachen Finanzsprodukten ist groß.

Hier helfen neue AnsĂ€tze wie der mittlerweile stark verbreitete Handel mit ETFs oder Robo Advisor sehr. In diesen FĂ€llen können sich auch potenzielle Anleger:innen mit eher geringem Finanzwissen am Aktienmarkt beteiligen und entsprechende Renditen erwirtschaften. Auch wenn Robo Advisor sich noch lĂ€ngst nicht als optimale Lösung entpuppt haben, steigt deren QualitĂ€t stetig. Hier besteht also auch fĂŒr etablierte Banken die Möglichkeit, anzusetzen und eigene Angebote zu lancieren.

Dabei sind folgende Aspekte sehr wichtig:

  • Hohe Transparenz: Anleger:innen sollten vorher festlegen können, welche Anlagestrategie individuell passend ist. Hier ergibt sich zudem ein großes Beratungspotenzial.
  • Klare Strategie: Auch die Strategie eines Robo Advisors ist erklĂ€rungsbedĂŒrftig. Nach einer Beratung wissen Kund:innen, welche Risiken und Chancen damit verbunden sind und wo die Grenzen liegen.
  • Niedrige Kosten: Robo Advisor benötigen keine stetige Betreuung, da eine KI oder ein Algorithmus die Anlageentscheidungen trifft. Hier ist es ganz wichtig, einen Teil der Kostenersparnis an die Kunden weiterzugeben, um am Markt konkurrenzfĂ€hig zu bleiben.
  • Controlling: NatĂŒrlich sollten etablierte Robo Advisor trotzdem in regelmĂ€ĂŸigen AbstĂ€nden einer entsprechenden Kontrolle unterzogen werden. Haben sich die Marktgegebenheiten allzu stark geĂ€ndert, könnte eine Korrektur der Strategie erforderlich sein.

Digitale Kredite: Auszahlung in 24 bis 48 Stunden möglich

Bei der Kreditvergabe zeigt die Digitalisierung ihre volle StÀrke. Immer mehr Verbraucher:innen wissen einen Eilkredit zu schÀtzen, bei dem eine Auszahlung binnen 24 bis 48 Stunden möglich ist. Damit Banken sich diesen Digitalisierungsschub zu Nutze machen und ebenfalls entsprechend schnelle Kredite anbieten können, bedarf es vor allem der dreifolgenden Schritte:

1. Volldigitale KreditprĂŒfung

Dies lĂ€sst sich auf zweierlei Art und Weise erreichen. Zum einen können Banken die klassische KreditprĂŒfung einfach um die Möglichkeit ergĂ€nzen, alle wichtigen Dokumenten hochzuladen. So sparen sich alle Beteiligten den langwierigen Postweg. DarĂŒber hinaus bietet sich gerade fĂŒr standardisierte Darlehen der digitale Kontoblick an. Hier findet eine automatisierte KreditprĂŒfung anhand der KontoumsĂ€tze im Online-Banking des potenziellen Kreditnehmers statt. Gerade bei Konsumentenkrediten verkĂŒrzt eine solcherart standardisierte KreditprĂŒfung den gesamten Prozess ungemein.

2. Unkomplizierte Identifikationsverfahren

Online-Kredite erfordern immer auch eine Identifikation des Kreditnehmers. Schließlich schreibt das GeldwĂ€schegesetz (GWG) vor, dass die IdentitĂ€t eines Kreditnehmers einwandfrei festzustellen ist. Dies soll die Beteiligten vor IdentitĂ€tsdiebstahl schĂŒtzen. Hausbanken haben hier einen großen Vorteil: FĂŒhrt der Kunde das Girokonto bei der einer Bank, verfĂŒgt diese bereits ĂŒber einen IdentitĂ€tsnachweis.

Erfolgt die Kreditvergabe allerdings an einen Neukunden, so war in der Vergangenheit das aufwendige Postident-Verfahren notwendig. Zum GlĂŒck existiert heute mit dem Videoident-Verfahren eine deutlich attraktivere Alternative. Hier erfolgt die Identifikation per Video-Chat und lĂ€sst sich innerhalb weniger Minuten absolvieren.

3. Digitale Kreditunterschrift

Der letzte Schritt besteht in der Nutzung digitaler Signaturen fĂŒr KreditvertrĂ€ge. Dabei arbeitet der Kreditgeber mit einem speziellen Dienstleister zusammen, der eine GWG-konforme qualifizierte Signatur ermöglicht. So lĂ€sst sich das Verfahren noch einmal um einen Postweg reduzieren und deutlich verkĂŒrzen.

Moderne Payment-Möglichkeiten: Die Zukunft ist digital

Auch im Bereich Payment sollten Finanzinstitute auf die digitale Zukunft setzen. Hier lĂ€sst sich allerdings festhalten, dass heute bereits sehr viele Banken entsprechend unkomplizierte Verfahren zur VerfĂŒgung stellen. So können immer mehr Zahlungskarten mit Google oder Apple Pay verbunden werden und auch die NFC-Zahlung mit Maestro-Karten oder einer girocard gehört heute zum Standard. DarĂŒber hinaus stellen immer mehr Finanzinstitute die Option einer Echtzeit-Überweisung zur VerfĂŒgung.

Banken, die hier noch Defizite aufweisen, sollten hier tĂ€tig werden und diese „Low Hangig Fruits“ ernten. Dies erweist sich gerade im Wettbewerb mit FinTechs und Neobanken als Ă€ußerst wichtig.

Finanzprodukte kĂŒnftig aus der Sicht des Kunden kreieren

Moderne FinTechs zeichnen sich oft dadurch aus, dass sie bekannte Finanzprodukte neu denken. Dabei steht der Kunde mit seinen BedĂŒrfnissen im Vordergrund. Die folgenden Beispiele zeigen dies genauer auf:

1. GeschÀftskonten

Heute werben zahlreiche Neobanken um die Gunst der GeschĂ€ftskunden und bieten moderne GeschĂ€ftskonten an. Dabei geht es jedoch nicht nur um möglichst schlanke Lösungen mit niedrigen Kosten. DarĂŒber hinaus stellen entsprechende Konten oft folgende Features zur VerfĂŒgung:

  • Schnittstellen zur Buchhaltungssoftware
  • Buchungen direkt mit digitalen Belegen versehen
  • Mitarbeiter-Kreditkarten fĂŒr vereinfachte Abrechnungen

Hier werden also die normalen Leistungsmerkmale eines GeschĂ€ftskontos mit der Problematik der Buchhaltung verknĂŒpft. Das Ergebnis: Kunden können in Bezug auf die Buchhaltung viele teure Arbeitsstunden sparen, weil sich ein Großteil der Aufgaben automatisiert lĂ€sst.

2. Betriebsmittelkredite

Einige FinTechs haben sich auf die Möglichkeit spezialisiert, GeschĂ€ftskunden unkomplizierte Betriebsmittelkredite zur VerfĂŒgung zu stellen. Dabei wird nach einer automatisierten KreditprĂŒfung eine bestimmte Kreditlinie zur VerfĂŒgung gestellt, die der Kunde zur Begleichung kurzfristig aufkommender finanzieller Verpflichtungen nutzen kann. Die große Innovation: Bei der KreditprĂŒfung mĂŒssen bei weitem nicht so viele Unterlagen eingereicht werden wie bei einem herkömmlichen Kredit fĂŒr Unternehmern.

Unkomplizierte Anlageprodukte und ein entsprechend hĂŒrdenfreier Zugang kann das Thema Geldanlage fĂŒr grĂ¶ĂŸere Bevölkerungsschichten spannender machen. Bild: @ Mark Finn / Unsplash.com

Innovationen nutzen und Kunden ĂŒberzeugen

Unter dem Strich lĂ€sst sich festhalten, dass innovative Finanzprodukte heute fĂŒr immer mehr potenzielle Kunden interessant werden. Viele dieser AnsĂ€tze weisen eine Gemeinsamkeit auf: Sie wirken durchdacht und sind auf die jeweilige Kundengruppe zugeschnitten. Klassische Banken können entsprechende Innovationen ebenfalls umsetzen und somit im Wettbewerb der Zukunft weiterhin eine wichtige Rolle spielen.

Sie möchten mehr ĂŒber Bankberatung lesen? Bitteschön: Hier berichten wir ĂŒber Alternativen zum Sparbuch oder hier ĂŒber Geldanlage 2021.