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Embedded Finance: Banken unter Zugzwang

In Politik und Wirtschaft mĂŒssen die Herrschenden stets um ihre Stellung bangen. Bei Embedded Finance droht etablierten Kreditinstituten langsam das Schachmatt. Können sie in der Welt eingebetteter Finanzdienstleistungen noch (mit)regieren?


Embedded Finance: Banken unter Zugzwang

In Shakespeares Hamlet heißt es: „Etwas ist faul im Staate DĂ€nemark“. Und auch im Banken-Königreich scheint etwas nicht zu stimmen. Neo-Banken, Fintechs und Big Techs sĂ€gen an ihrem Thron und haben dank PSD2-Richtlinie sogar Zugriff auf ihre DatenschĂ€tze. Hinzukommen neue technische Möglichkeiten, um die Vormachtstellung der etablierten Institute mit Embedded-Finance-Angeboten anzugreifen.

Das Konzept ist zwar nicht neu, doch eingebettete Finanzdienstleistungen erleben derzeit einen Siegeszug. Glaubt man dem Mambu-Report „Embedded Finance: Who will win the battle for the next digital revolution?“ soll der Markt bis 2030 sogar bei ĂŒber sieben Billionen US-Dollar liegen.

Die Zahlen mögen manchen zu hoch erscheinen – doch ein solches Potenzial lockt viele Player. In der Embedded-Finance-Welt sind Finanzdienstleistungen demokratisiert, HĂ€ndler, Marken oder Shops können Banken-Ă€hnlichen Status erlangen. Beim Kreditantrag oder dem Bezahlvorgang fĂŒhren nun Wege an den alten Königen vorbei. Sie laufen Gefahr, zum Infrastruktur-Anbieter degradiert zu werden.

Denn: Auch die Embedded-Finance-Revolution ist eine des „Volkes“. Und das wĂŒnscht sich eingebettete Finanzdienstleistungen. Die Mambu-Studie hat ergeben, dass ĂŒber 80 Prozent der Kunden Lebensmittel ohne den klassischen Kassiervorgang kaufen oder ihre Krankenversicherung ĂŒber eine App abschließen wĂŒrden.

Und noch dramatischer ist die Entwicklung im B2B-Bereich. So bescheinigt die Unternehmensberatung Accenture KMUs eine deutliche Bewegung in Richtung Embedded Finance, was neue Ertragsmöglichkeiten bietet. Bis 2025 könnte der KMU-Bankenmarkt durch entsprechende Angebote um 92 Milliarden US-Dollar ausgedehnt werden.

Im Kundenalltag prÀsenter werden

Ein Regimewechsel droht, wenn Banken dieses Potenzial nicht erkennen. Viele Institute rĂ€umen hier VersĂ€umnisse ein. Laut der credi2-Untersuchung von 2022 mit dem passenden Titel „Embedded Finance: Now or never?“ wissen 89 Prozent der Befragten, dass sie nur profitieren, wenn sie jetzt schnell handeln. Und 85 Prozent halten eingebettete Finanzangebote fĂŒr eine relevante Schnittstelle zum Kunden, die sie nicht abgeben möchten.

Die First-Mover-Vorteile sind zwar verloren, zu spĂ€t ist es fĂŒr etablierte Institute aber nicht. Ihre hohe Vertrauensposition beim Kunden, Reichweite, Branchenkenntnis und regulatorische Erfahrung bieten ihnen Vorteile, den Herrschaftsanspruch (wieder) geltend zu machen. Und sie fĂŒhlen sich zum Zug bereit. Knapp zwei Drittel der von credi2 befragten Entscheider denken, dass eingebettete Finanzdienstleistungen zu ihrer GeschĂ€ftsstrategie passen.

Ein MentalitĂ€tswechsel ist angestoßen. Die alten Könige möchten ihren Kunden entgegenzukommen. Allerdings erschweren ihnen IT-Altlasten, FachkrĂ€ftemangel und veraltete Kundensegmentierungen den Weg auf das Embedded-Finance-Spielfeld.

Um hier zu gewinnen, sollten Kreditinstitute neue GeschĂ€ftsmodelle hin zu mehr FlexibilitĂ€t und ein neues Mindset hin zu mehr Mut etablieren. Um bei niedrigeren Margen im Produktvertrieb die Kosten ĂŒberschaubar zu halten, ist auch eine Modernisierung der Kernbankensysteme notwendig. Dabei ist es vielleicht das Wichtigste, die geĂ€nderten Spielregeln zu akzeptieren. Das bedeutet unter anderem den Bedeutungsverlust des Bargeldes sowie der klassischen Bankfiliale einzurĂ€umen und mit aktiven Vertriebsmodellen sowie am Kundennutzen orientierten Produkten aufzuwarten.

Embedded Finance bietet fĂŒr traditionelle Banken eine gute Möglichkeit, sich durch das Anbieten ihrer Services in passenden Partnerangeboten stĂ€rker im Kundenalltag zu platzieren. Und VolksnĂ€he ist wichtig, nicht umsonst spricht man ja auch vom Kunden als König.

Tipp: Interessieren Sie sich fĂŒr andere spannende BeitrĂ€ge zum Thema Embedded Finance? Dann erfahren Sie hier mehr zur Embedded Finance und der Rolle der Banken oder erfahren Sie hier, wie sich mit Bancassurance die Kundenbindung erhöhen lĂ€sst.